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  • 贷款市场报价利率(LPR) 形成机制改革后首次报价出台

        8月20日,贷款市场报价利率(LPR)形成机制改革后的首次报价出台。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2019年8月20日贷款市场报价利率(LPR)1年期为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。LPR是什么?完善LPR形成机制能否降低实际利率?有着怎样的实际意义?今天我们就来聊聊这一利率市场化改革的重大举措。

        LPR改革旨在提升市场化效果

        LPR即贷款市场报价利率(原称Loan Prime Rate,简称LPR),是商业银行综合判断客户的信用等级、贷款期限、风险缓释等条件后,对其最优质客户执行的贷款利率。银行可以在此基础上加减点,确定实际贷款利率。也就是说,LPR的本意是要通过商业银行报价,形成市场化的贷款利率。

        那么新机制的影响到底在什么地方体现?首先,需要明确的是,新机制的出台并不代表利率一定会降。新的机制带来的,是利率的更加市场化,灵活化。

        举个例子,以前大家申请贷款时,银行会在原有的基准利率上,稍微上浮一定比例的利率,与客户签约。为了保障自身收益,一些银行会协同其他银行共同设定一个高于基准利率一定倍数(如0.9倍)的隐性下限利率。即使是市场利率降了下来,因为这个早就设定的数值,客户还是面对着较高利率的贷款。

        新机制的设立解决了这个问题。

        在此次改革之前,由10家报价银行(工、农、中、建、交五大行,以及中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行)协定的LPR,基本仍以中国人民银行公布的贷款基准利率为基础、随其浮动,市场化效果不明显。此次新增包括西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行(中国)、花旗银行(中国)、微众银行、网商银行8家报价行,均为同类型银行中贷款市场影响力较大、贷款定价能力较强、服务小微企业效果较好的中小银行。央行希望这一变化,能发挥好LPR对贷款利率的引导作用,促进贷款利率“两轨合一轨”,推动降低实体经济融资成本。

        同时,规定各银行不得通过协同行为以任何形式设定贷款利率定价的隐性下限。要求各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价,并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。这意味着,今后银行可以根据市场行情和客户资质自主决定贷款利率,一套标准进行到底的情况将得到改善。

        中国人民银行货币政策委员会委员马骏认为,新的利率定价机制由商业银行参考LPR自主加点定价,有利于疏通货币政策传导机制,降低企业融资成本。

        中国民生银行首席研究员温彬表示,这次的改革可以更好地反映市场供求关系,可以更好地反映市场利率的水平。

        坚持“房住不炒” 存量贷款利率不受影响

        新的贷款市场报价利率实施在即,那么对于居民来说,有哪些影响呢?房贷是否会降低?之前贷的款是不是能少还一点钱?

        至于房贷问题,首先需要了解的是,LPR新机制在原有的1年期一个期限品种基础上,增加5年期以上的期限品种。居民房贷大多属于长期限贷款,应采用5年期以上的LPR利率为基准。

        中国人民银行副行长刘国强在8月20日召开的国务院政策例行吹风会上表示,房贷利率由参考基准利率变为参考LPR,但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。也就是说,在当前“房住不炒”背景下,1年期LPR利率可能会更为市场化,而5年期以上LPR利率或仍会有所指导。刘国强透露,近期人民银行将在充分调研的基础上发布关于个人住房贷款利率政策的公告。新的LPR形成机制并不会使房贷利率下降。

        那么之前的贷款是否受新机制影响?根据央行发布的公告来看,新的贷款报价机制影响的是今后的贷款利率。存量的贷款,也就是大家已贷出的钱,依旧按照原有合同约定的利率执行,并不在此次新的报价机制影响范围之内。

        每月20日(遇节假日顺延)9时前,各报价行以0.05个百分点为步长,向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR,于当日9时30分公布,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

        商业银行资产端面临挑战 推动业务创新和经营转型

        改革后的新机制对商业银行的发展又会带来哪些影响?中国银行国际金融研究所范若滢认为,新机制对未来商业银行的资产负债管理能力、风险定价能力提出了更高的要求,加剧商业银行间的竞争。

        所有银行贷款都是基于风险与收益的考量进行的。对于可抵押资产少、公司财务制度不够完善的中小企业,商业银行在提供贷款是需要更多的风险补偿,贷款利率自然会相对高一些。随着存贷款息差收窄,银行的经营压力相应加大,要求着银行在提高银行风险定价能力的同时提高资产负债管理能力。

        此外,利率市场化程度提高的过程中,部分流动性管理能力不佳中小银行面临的压力将更大,银行业竞争可能更为激烈,行业集中度有可能提升。

        李悦  

  • 北京农商银行大力推进农村金融服务环境建设

        “立足首都,面向津冀,融通城乡,服务客户”——坚持自身的市场定位,北京农商银行在“不忘初心、牢记使命”主题教育的推动下,将“大力推进农村金融服务环境建设”作为主题教育专项整治的一项重点工作,对照服务三农、服务百姓的初心使命,聚焦完善农村金融服务环境建设,多次前往偏远山区“乡村便利店”进行实地调研,并与辅导员、村民进行深入交流,了解服务三农服务中的痛点、难点,以及村民的实际金融服务需求,以最快速度予以落实解决。

        针对农民客户反映的新增金融服务需求,该行第一时间给予响应,加快产品研发及投产效率,推进涉及民生的普惠金融服务品种上线运行。在为农村客户提供小额助农取款、存款、缴费充值等金融服务基础上,研发投产养老助残卡自助延期、燃气IC卡自助购气、补气等涉及民生的普惠金融服务品种上线运行,进一步方便了广大村民,践行“金融便民”初心。

        在满足客户需求基础上,该行持续加大“乡村便利店”建设力度,加快建设步伐,狠抓建设实效,近3个月总计建设了159家“乡村便利店”,“两店一点”(乡村便利店、乡村自助店、助农取款服务点)总量超过1000家,使优质便捷的金融服务真正进入广大农村地区的千家万户,助力美丽乡村建设。

        针对部分地区辅导员反映的“乡村便利店”设备的网络信号不稳定、办理业务时会出现通讯等待现象,该行开展“乡村便利店”设备的无线网络3G升级4G的优化工作,目前该项目推进进度过半,预计将于年内完成。

        在实地调研的同时,该行持续开展防假币、防诈骗、防新型网络犯罪等金融知识宣传活动,向村民普及日常金融知识,强化群众的金融安全教育,全面提升农村地区客户金融风险防范意识。

        李悦  

  • 邮储银行北京分行“邮”我守住你的“钱袋子”

        秉承“人民邮政为人民”的初心使命,邮储银行北京分行积极承担社会责任,“九编”防骗歌曲、开展“五进”活动、四项活动,组建宣传队深入基层,将金融知识送到首都消费者身边,切实保护好金融消费者的“钱袋子”。

        近年来, 邮储银行北京分行持续开展进商圈、进市场、进社区、进学校、进村镇的“五进”活动。结合客群特点,因地制宜地开展特色化、公益性、常态化的金融知识宣教活动。宣传个人信息保护、理财、防范非法集资和电信诈骗等知识,引导消费者理性选择金融产品和服务,活动获得人民银行的肯定。

        结合自身日常工作,邮储银行北京分行员工编写了防骗九编,“支付骗局传坊间,电信欺诈可不远。典型案例有九编,防骗手段记心间。第一冒充公检法,谎称账户有涉案,提供假安全账户,家财转入追回难。……案例太多记不清?四“不”帮您脱危机。面对“官方”不迷信,面对“熟人”不轻信。面对“上级”不盲从,面对“高息”不动心。遇事首先应警惕,打给亲友多咨询。如果亲友不确定,请拨可靠110。”合规旋律把高质量服务客户、保障客户权益推行又一个高潮。

        同时,邮储银行北京分行组织辖内机构开展形式多样的特色教育活动,为员工更高质量服务客户,保护客户合法权益打下良好基础。在开展“专家进邮储”系列讲座活动,邀请律师、法官等外部专家专题为营销人员讲解法律知识的同时,邮储银行北京分行同时组建了3支宣传队——普法宣教、制度宣传和案例宣讲小分队,深入基层,面对面讲解法律法规和制度要求,通过典型案例剖析,利用身边人、周边事,形成震撼和触动,提高员工自我约束、遵纪守法的意识。员工警惕性得到显著提升,前台柜员成功识别可疑汇款,拦截了电信诈骗,为客户守住了“钱袋子”。李悦