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  • 可持续成普惠金融关键词

        2019年10月10日至12日,由中国人民大学、中国银行业协会、中国互联网金融协会、中国小额贷款公司协会联合主办的“2019中国普惠金融国际论坛”在北京召开。本次论坛以“包容·健康·负责任”为主题,金融各界代表就数字金融、互联网金融、消费金融等普惠金融细分领域进行了行业观察并提出了有益观点。论坛上同步发布的《中国普惠金融发展报告(2019)》(绿皮书)(以下简称《报告》)指出,金融机构要秉持“负责任金融”的理念,以“透明、公平”的方式提供金融服务,高度重视客户保护,实现普惠金融的可持续发展。

        金融覆盖形式不断创新

        “几家抬”让普惠金融发展成效显著

        发展普惠金融,既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点,也是金融供给侧结构性改革的重要任务。一直以来,党中央、国务院高度重视普惠金融发展,2015 年底,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020 年)》(以下简称《规划》),对普惠金融工作进行了顶层设计。

        2019年,《规划》实施进入关键之年和攻坚之年。针对小微企业融资难题,8月16日,国务院常务会议部署运用市场化改革办法推动实际利率水平明显降低和解决“融资难”问题,改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。推出针对小微企业的普惠性减税措施,降低小微企业融资实际利率(从去年的6.16%降至约5.16%),提高不良容忍度(从去年不高于3.83%放宽到4.83%)。

        同时,人民银行、银保监会、财政部、发改委等部委多次联合印发指导意见及通知等文件,发挥货币政策、差别化监管政策和财税优惠政策等“几家抬”合力,引导金融机构加大对“三农”、小微、民营企业的金融支持力度。

        金融的普惠价值尤为直观地体现在了农村地区,特别是偏远山区、贫困地区的金融服务改善上。根据近日中国银保监会、央行发布《2019年中国普惠金融发展报告》,截至 2019 年 6 月末,全国乡镇银行业金融机构覆盖率为 95.65%,行政村基础金融服务覆盖率 99.20%,比 2014 年末提高 8.10个百分点;全国乡镇保险服务覆盖率为 95.47%。银行卡助农取款服务点已达 82.30 万个,多数地区已基本实现村村有服务。同时,在电子支付的飞速发展下,农村地区的网银支付业务、银行卡助农取款服务点发生支付业务都呈现出上升的趋势,金融服务覆盖农村的“最后一公里”再以多种形式被打通。

        此外,最新统计数据显示,截至2019年6月末,全国小微企业贷款余额达35.6万亿元,其中,普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元,较年初增长14%;涉农贷款余额34.2万亿元,普惠型涉农贷款余额6.1万亿元,较年初增长8%;全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元,扶贫开发项目贷款余额为4247亿元,全国334个深度贫困县各项贷款余额17366亿元,较年初增长7.9%。

        消费者+机构+监管 “三位一体”的金融生态圈

        本次论坛中,金融的“健康发展”成为了备受关注的话题之一。

        “由于存在着资本市场融资的诱惑和IPO的诱惑,一些金融机构,包括部分民营金融机构都受到了急功近利思想的影响,作出了错误的选择,吸取了惨痛的教训。”中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川指出了近年来金融市场上的一些“走偏”现象。

        什么才是健康的金融发展?《报告》指出,金融健康是指金融消费者的金融和财务状况要有一个好的状态,是对普惠金融一个更高层次的要求。普惠金融要满足消费者的基本需求,而不是把金融当作一个奢侈的服务来提供,金融服务一定是要为了改善老百姓的生活水平而提供,而不是为了借贷而借贷,或者是为了提供服务而提供服务。

        “不负责任的数字化会给消费者造成损失。”中国人民银行金融消费权益保护局局长余文健表示,我国已经进入了数字普惠金融时代,这需要金融机构、监管者、消费者三个主题承担更多责任。只有构建金融消费者的责任、金融机构的责任、监管者的责任实现  “三位一体”,才能避免金融再排斥现象,形成当下负责任金融的生态圈,真正建成包容的金融体系。

        “切实做到卖者尽责基础上的买者自负。”中国互联网金融协会会长李东荣就进一步强化普惠金融主体的责任性,注重在供给主体和需求主体的两侧倡导和树立负责任金融的理念提出了具体的意见。他表示,一方面加强从业机构行为规范和责任能力建设,坚持依法合规审慎经营,确保业务发展与风险管理能力相匹配,通过信息披露、风险提示、客户适当性管理等手段,提高普惠金融领域市场透明度和消费者保护水平。另一方面注重分类开展金融知识普及和风险教育,进一步提升消费者金融素养和履约责任意识,同时要继续完善守信联合激励和失信联合惩戒机制,严厉打击恶意骗贷、逃废债、老赖等行为。

        普惠金融攻坚期 可持续性是重点

        《中国普惠金融发展报告(2019)》(绿皮书)指出,从包容性增长和可持续发展的大视野来审视普惠金融,会发现金融服务的可得性、使用性和质量等还没能满足人们更高的期待。

        “究竟是授人以鱼,还是授人以渔;是直接给予好处,还是指导提高生产力,需要认真思考和厘清。”周小川提出,只有提高生产力,特别是供给侧的生产力,普惠金融才能够做到可持续。

        如何达到健康、可持续的普惠金融发展目标?多位业内人士表示,有效的风险识别与管控仍是关键。

        《报告》认为,要继续通过数据挖掘与分析,搭建技术与数据驱动的风控体系。

        “金融科技给予了我们破题的机遇与能力。”中国建设银行副行长章更生提出,运用新技术从信息端、信用端切入,破解信息不对称,可以使传统金融体系难以企及的领域越来越容易获取到便捷、安全的金融服务。

        “实现普惠金融机构自身的可持续发展,需要理顺服务、风险和盈利三者逻辑。”浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙认为,首先要把服务提在最前面,做到服务为先,风险为基,“在牢牢地把控风险后,盈利是自然而然的事”。李悦